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2019-11-30 作者:胜博发-股票基金   |   浏览(75)

财联社讯,随着近日微众银行2018年报发布,包括微众银行、网商银行、新网银行、北京中关村银行以及苏宁银行在内的五大互联网银行2018年年报数据已经全部披露。在这五家银行中,有3家银行总资产规模增速超过1倍。

对国际银行业有一定了解时就会发现一件有意思的事情——中英两国银行业都各有一座占据着本国金融业旗舰位置的“总统山”,它们都由六家大银行组成:中国的六大行包括原有的工、农、中、建、交五大行以及今年刚刚荣膺国有大行称号的邮储银行,英国的六大行指代从1960年到2010年的50年间,由26家银行合并而成的六大银行集团:巴克莱、汇丰、劳埃德、Nationwide、苏格兰皇家银行和桑坦德银行。时至今日,这些大银行在本国银行市场中的地位基本不可撼动,甚至一定程度上成为国内金融稳定的决定性因素。在这些大银行之外,更多的中小银行,尤其是新兴银行正通过互联网和其他技术手段逐渐寻找并适应新的生态位,越来越多的互联网银行正在明白一个道理:成功的定义不一定是成为另一家传统意义上的主流商业银行。

6月4日,《国际金融报》记者获悉,重庆首家民营银行——重庆富民银行现任行长孙中东已于近期提交辞职报告,在走内部流程中。此时距他上任刚刚满一年。

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在传统银行净利润增速不断下行的时候,互联网银行业净利润则一路高歌。其中,一直声称要做不赚钱的“傻子银行”的网商银行,净利润增速在这5家中相对较低,但也高达66%。而中关村银行净利润增速则为1312.24%。

挑战者银行:激进战略存隐患

而记者梳理发现,民营银行高管频繁“换血”已成为常态,仅从2018年以来,不少于10家民营银行出现过董事长或行长的变动。

近两年来,民营银行业务逐渐走上正轨,在目前已获得批复的17家民营银行中,超半数银行已披露2018年业绩数据。根据公开数据整体来看,9家民营银行在2018年均保持了超高速的增长势头,无论是资产规模还是营业收入、净利润,都实现快速扩张。但不同的业务模式也导致了各家银行业绩指标的差异。在分析人士看来,民营银行在借助互联网优势的同时,还要学习借鉴传统银行的长处,这样才能够在其他基础上形成自己独具特性的竞争力。

“互联网银行业与传统银行业不同,他们没有物理网点,所以人工和固定资产的成本也相对较低。”交通银行金融研究中心首席宏观分析师唐建伟在接受财联社记者采访时表示,互联网银行这种迅速的增长一方面源于其原来规模较小,另一方面则由于其线上业务模式,可能导致一些业务边际成本较低。但总体上看,互联网银行在未来很难一直保持如此高速的增长。

在2008年的全球性金融危机之后,西方国家许多倒闭的银行要么被合并要么被收购,英国银行业的市场份额集中度变得尤为突出。2011年,英国银行业独立委员会(ICB)在报告中强调,当时英国最大的四家银行占据个人经常账户总规模77%,占据中小企业经常账户总规模85%。在市场份额集中度提高的同时,银行市场的客户满意度也相对降低。2013年英国金融市场行为监管局(FCA)的一项研究发现,只有13%的中小企业认为银行的行为符合他们的最佳利益。

那么,民营银行为何“高管如流水”?尚处于起步期的民营银行总体经营情况如何?又面临着哪些考验?

资产规模大增 多家银行扭亏

值得注意的是,互联网银行相较于传统银行而言,普遍选择更为普惠的道路,未来的风险也不容忽视。唐建伟认为,尽管目前这些银行的不良贷款率均处于银行业偏低的水平,这主要是因为这些银行还未经历完整的信贷周期,因此未来其资产质量是否还将持续向好,仍有待观察。

出于打破垄断、引入竞争提升服务水平的目的,英国央行(Bank of England)在2013年简化了获取银行牌照的流程,并降低了新银行进入者的资本金要求,其结果是进入市场的银行数量有所增加,并且商业模式趋于多样性。自2010年以来,共有二十家银行类经营实体以申请、收购等方式获取了零售和商业银行牌照,目前,这些银行被看作英国银行业的第三极——挑战者银行。在这20家挑战者银行中,同样涌现了四个“领头羊”,分别是Atom Bank、Tandem、Monzo和Starling Bank。

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根据公开数据整体来看,9家民营银行在2018年均保持了超高速的增长势头,无论是资产规模还是营业收入、净利润,都实现快速扩张。其中网商银行、新网银行、客商银行等多家银行披露了2018年完整年报,其他银行尽管尚未公布年报,但是相关经营数据也在股东的年报中被提及。

总资产翻倍 业务发展仍处于红利期

在这四家银行中,Atom Bank、Starling Bank和Monzo分别于2015年、2016年和2017年申请获批得到了英国商业银行牌照,而Tandem于2018年通过收购原Harrods Bank获得了牌照。这些银行最大的特点是不设立任何线下网点,仅通过智能手机开展业务。在他们当中,Monzo客户数量已突破220万,其中包括60%活跃客户。

图片来源:图虫创意

从9家民营银行业绩指标中可以看到,各家银行资产规模差距较大,其中,总资产规模最大的是网商银行,达958.64亿元,是2015年刚成立时300亿元的3倍多。排名二、三、四、五位的是富民银行、新网银行、苏宁银行以及金城银行,资产规模分别为370.20亿元、361.57亿元、323.71亿元以及213.68亿元。排名后四位的银行分别是蓝海银行、振兴银行、中关村银行、客商银行,资产规模分别为188.3亿元、175.09亿元、131.55亿元、126.77亿元。

财联社记者通过梳理这5家银行年报发现,有3家银行总资产较去年同期翻倍;而净利润增速有1家银行翻了10倍以上。

但据英国媒体报道,英国央行近期对本国20家挑战者银行及新贷款机构进行的压力测试结果显示,这些银行存在普遍风险,激进追求增长、贷款风险偏高,原因是创建之初便设立了“相对良性的信贷条件”。英国央行高级主管指出,大多数快速成长的银行和贷款机构就压力测试情境对其业务的潜在影响过于乐观,认为他们应收紧标准并纠正风险模型。

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对比来看,排名第一的网商银行与排名第九的客商银行资产规模相差超7倍,达831.87亿元。

微众银行总资产规模在这5家中无论是规模还是增速均为最多,其总资产规模达到2200.37亿元,同比增长169%。而排名第二的是网商银行,其资产规模达958.64亿元,增速为22.63%。新网银行、苏宁银行的总资产规模增速均超过100%,分别为121.51%以及116%。中关村银行总资产规模最小,仅为131.55%,同比增长44.59%。

互联网银行:应警惕未来经营中逐渐暴露的风险

高管变动频繁

这几家银行的数据所体现出的发展趋势也与此前银保监会发布的数据相吻合,在2月25日国新办举行的“坚决打好防范金融风险攻坚战”新闻发布会上,银保监会透露,目前,已批准设立17家民营银行,总资产规模达6373.6亿元,这一数据相较2017年的3381.4亿元超出一倍多。

而从净利润上来看,微众银行仍是5家银行中最赚钱的银行,其净利润为24.74亿元,较去年同比增长70.86%。其次为网商银行,净利润6.71亿元,同比增长66%。新网银行净利润3.69亿元,同比大幅扭亏为盈。而剩下两家银行尽管净利润均未过亿,但是净利润增速则十分惊人,其中,苏宁银行净利润增速177.88%,而中关村银行净利润增速则高达1312.24%。

中国内地的互联网银行市场主体通常指代民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。从设立目的而言,民营银行可被看作对当前银行体系建立的补充和完善。

距离首批民营银行获批上线已有5年时间。实际上,从2014年第一批民营银行组建以来,民营银行高管的离职潮便是媒体热议的话题。

除了资产规模,各家银行在营业收入、利润增速等方面还是有着明显差异。从业绩指标来看,网商银行营业收入和净利润最高,并且远超其他8家银行,2018年网商银行营业收入和净利润分别为62.84亿元和6.71亿元,同比增长分别为46.94%和65.92%。净利润过亿元的银行还有新网银行、金城银行,分别为3.68亿元、1.52亿元。其中,新网银行首次实现扭亏为盈,净利润相较2017年的1.69亿元增加1.99亿元。蓝海银行、中关村银行、富民银行、客商银行、苏宁银行、振兴银行6家银行净利润均在1亿元以下。其中,苏宁银行2018年净利润增速虽高达1779%,但净利润规模在披露相关数据的银行中排名靠后,为355.1万元,与网商银行相差约188倍。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼介绍,互联网银行借助大量的金融科技来进行风控、信贷审批等。这些银行主要依靠互联网的渠道,所以运营与成本较传统银行更轻:这些银行人员较少,但70%的人是IT人士,风控、风险管理的人与主流银行不同。反应敏捷,产品创新比较快,所以其客户体验很好。

2014年,原银监会批准了第一批民营银行成立开业,在获批成立的民营银行中,有部分银行选择以纯互联网的形式运营,包括网商银行、微众银行、中关村银行、苏宁银行和新网银行。这五家民营互联网银行在股东背景中皆有互联网公司或科技公司的参股,且根据各自资源优势, 侧重于不同的业务方向和用户客群,推出了一系列创新的银行产品,践行着全新的银行经营模式。

这一频繁变动现象仍在2019年延续。2019年3月,网商银行公告称,蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋卸任网商银行董事长,由蚂蚁金服总裁胡晓明接任;网商银行副行长金晓龙升任网商银行行长。值得注意的是,井贤栋去年4月刚刚担任网商银行董事长一职,从上任到卸任之间,不到一年时间。

不过需要关注的是,虽然金城银行净利润过亿元,但该行却成为9家民营银行中唯一负增长的银行,2018年全年,该行利润总额为2.04亿元,相较2017年末的2.05亿元有所下滑;净利润方面,该行由2017年的1.523亿元下降至1.520亿元。

“金融科技是未来银行业发展的关键变量,而事实证明,采用互联网模式的民营银行已经超过了其他民营银行和银行业的发展速度,科技手段用的比较好,初步找到未来发展之路。”董希淼认为,传统银行同样应该以科技的手段来创新服务,提升普惠金融服务的质量和效率。

中国内地的互联网银行市场主体通常指代民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。从设立目的而言,民营银行可被看作对当前银行体系建立的补充和完善。

同样在3月,华通银行在官微发布消息称,该行董事长刘丹在3月5日获得福建银保监局任职批复并履职,原董事长陈德康退休。华通银行成立两年多以来,董事长、行长皆发生变动。华通银行原行长郑新林在该行成立不足一年时,就提出辞职,由李超接任行长一职。

业务定位侧重不同

不过,唐建伟则认为,这类银行往往很容易就能抓住自有渠道中的优质客户,从而迅速崛起。当下这些银行仍处于业务发展的红利期,通过自由互联网巨头股东的渠道获取到首批优质客户的红利还没有结束。但等到红利结束,这些银行是否还将保持这样的增长,则需观察。

2014年,原银监会批准了第一批民营银行成立开业,在获批成立的民营银行中,有部分银行选择以纯互联网的形式运营,包括网商银行、微众银行、中关村银行、苏宁银行和新网银行。这五家民营互联网银行在股东背景中皆有互联网公司或科技公司的参股,且根据各自资源优势,侧重于不同的业务方向和用户客群,推出了一系列创新的银行产品,践行着全新的银行经营模式。

4月,新网银行完成工商变更,原董事长、公司法人代表王航已于4月28日退出,董事长、公司法人代表变更为江海。

从2014年12月首家民营银行正式开业算起,行业已经走过四个多年头。目前,基于股东背景、区域特色,我国民营银行可以分为三种发展模式:一类是纯互联网型(微众银行、网商银行、新网银行);一类是准互联网融合型(华瑞银行、蓝海银行、众邦银行、苏宁银行等);一类则是相对传统型(如天津金城银行、温州民商银行、湖南三湘银行等)。

不良率普遍偏低 仍未经历完整经济周期

据已公开的互联网银行2018年年报显示,截至2018年末,微众银行资产规模达到2200亿元,净利润24.74亿元,同比增长70.85%。同期网商银行资产规模达到959亿元,净利润6.71亿元,同比增长66%,而2017年后营业步入正轨的新网银行、苏宁银行和中关村银行总资产分别为361.57亿、323.71亿和131.55亿,其中新网银行净利润3.69亿元,同比大幅扭亏为盈。而剩下两家银行尽管净利润均未过亿,但增速十分惊人:苏宁银行净利润增速177.88%,中关村银行净利润增速更是高达1312.24%。

此外,湖南三湘银行4月26日在官网发布公告称,该行董事会于2月28日收到梁在中提交的书面辞职报告。梁在中因个人原因,申请辞去该行第一届董事会董事长、董事等职务,自辞职之日起,不再担任公司其他任何职务。3月17日,董事会选举唐修国担任董事长,任职资格已获银保监会湖南监管局核准。

由于开业时间不一致、地域限制不同,9家互联网民营银行盈利规模地方差距存在必然性,其中,网商银行是首批4家获批开业的民营银行之一,且吸纳了蚂蚁小贷业务,根基较厚。而新网银行、蓝海银行、苏宁银行等银行是后来才获批开业的,这在规模效应明显的金融行业,会造成利润规模的较大差距。

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